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房贷利率有变化浮动固定哪个好

发表时间:2020-01-04

在■存∥量房贷定价转换时,购房者面临两个选择:第一,选择固定利率。也就是说,房贷Υ利率与当前利率水平保持不∮变,以后不管√LPR利率ↁ怎么变化,购房者房贷利率保持不变。第二,选择浮动利率。这意味着,房贷利率将根据LPR变动而变化。

中国人民银行а日前公告称,将于2020年3月至8月Ц期间,进行存量浮动利率贷款定价基准转换,其中与大家钱包︹︺︻息息相关的就是房贷利率了。

公告中最关〾键的♠变化就是,将以前房贷╤盯住的贷款基准♂利率,转换成贷款市场报价利率(LPR)。以前,说″到房贷利率时,一般说“基准利率打几折或∝︶︷︸上浮多少”;改革以后,再提起房贷利率,就是“LPR利率下浮或上浮多少”了。

实际上,从2019年〖10月8日以后,新发放▦▩的个人♥房贷已经以最近一个月相应期限的LPR为定价基准了。也就是→说,新发放的个人房贷是在5年期LPR利率的基础上加点形成的。

在新增个人房贷定价转换完成后,自2020年3月份开始,存量房贷利率也要进行Ⅺ定价转换。┚这一变化对已经贷款购房的个人会有什么υ影响?

首先要明确的是,此次贷款定价转换的≥对象▕是存量商业个人房贷,不包括公积金个人住房贷款。

购房者更关心的是,转换后房贷利Л率是高了还是低了?“₪큐房贷利率将┆┇保持稳定。&rd〨quo; 交通银行金融研究中心高级研究员陈冀表示。央行规定,转换时点利率水平保持不变,也就是说,┕2020年存量房贷利率换算之后,跟以前一样保持不变。

举例来╜说,如果此前的房贷利率为基准∏利率上浮10%,基准利率此前为4.9%,上浮10%后,房贷利率为5.39%。那么,202∮0年3月份开始ミ转换后,购房者2020年的房贷利率δ仍是5.39%这一水平不变,只是计算公式发生了变化。新的房贷利率为LPR增加或者减少一定幅度。

在存量房贷定价转换时,购房者面临两个选择:第一,选择固定利率。也就是说,房贷利率与当前利率水平保持不变,以々后不管LPR利率怎么变化,购房者房╢贷利率保持不变☠。比如,以前房⊙贷利率为基准利率上浮10%,那么选择固定利率后,到期前购房者房贷利率水平维持5▼.39%不变。

第二,选择浮动利率。这意味着,房贷利率将根据LPR变动而变化。假设重新定价周期为1年,此前房贷利率为基准利率上浮10%,2019年12月份,5年期以上LPR为4.8%,那么,加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年,房贷水平不变。从2021年开始,购房者房贷利率为2020年12月31日的5年期LPR+0.59%,此后每年以此类推。

还有人问,如果买房早,当时房贷还打折,那该ぁ如何计算?假设以前房贷为基准利率上打七折,即房贷利率为3.43%。2020年,购房者房贷利率仍为3.43Ъ%,加点幅度应为负щ的1.37个百分点(3.43%-4.8%=-1.37%),也就是说,未来房贷利率计算公式变为了LPR-1.37%。︱︳

两种≥方式,该如何选择?民生银行首席研究员温彬认ι为,尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报价,但在预期LPR下降的背景下,客户通常会选择浮动利率报价,因为点差已经固定了。如果因经济回升、通胀上行,LPR处于上升周期,则房贷利率也会随之走高,但如果此前选择的是固定利率,则房贷成本不变。

东方金诚首席宏观分析师王青认为,2019年8月份以来的◢LPR报价显示,主要针对居民房贷的5年期以ν上LPR报价仅下调5个基点,明显低于主要针对企业贷款的〧1年期LPR报价的下调幅度。王青认为,2020年这一差异化降息模式有望保持。不过总体上看,未来5年期以上LPR报价也将出现小幅下行。